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苏宁银行上半年的收入和净利润比去年全年高出10%

来源: 中关村经济发展网      日期:2020-09-18 11:52:28      

  江苏苏宁银行股份有限公司上半年实现营业收入11.52亿元,净利润0.89亿元,较上年同期的10.17亿元和0.76亿元有所增长;也就是说,上半年的收入和净利润都比去年全年的数字高出10%以上。

  不过,收入和净利润快速增长背后隐藏着“隐忧”:资产增长放缓,资本充足率下降。此外,月中旬为获取增长拉新“升级贷款”合作伙伴的招聘广告也引起了行业的关注。

  收入和利润增长背后的原因。

  苏宁银行是江苏第一家民营银行,近年来营业收入和净利润增长速度非常快。全年实现营业收入11.52亿元,比上年同期增长125.85%;实现净利润8877.6万元,比上年同期增长2032.60%。

  但与上述数据相比,苏宁银行的资产和负债增速都在8%左右。

  在资产方面,截至2019年底,苏宁银行总资产为639.00亿元,仅排在微众银行和网商银行之后,排在民营银行之后。2年来,资产规模增长了3.25倍;截至2019年底,负债总额为597.43亿元,比2017年底增长4.41倍。

  苏宁银行上半年资产总额和负债总额分别比年初增长51.81亿元和51.65亿元,增幅高达8%,这要从“智能存款”政策收紧说起。

  私营银行推出的智能存款,也叫智能定期存款,是一种银行直接销售的创新存款形式。基金存款采取活期存款方式,存期不限,支取灵活,自存日期起计息,受存款保险制度保障,流动性优于一般银行存款等。

  知情人士称,智能存款业务扩大了民营银行资产规模,有利于优化银行资产负债表,也是民营银行走差异化竞争之路的产物,但随着上半年“智能存款”政策的收紧,民营银行揽存难度大幅上升,资产端相对收缩,增幅大幅下降。

  此外,资本充足率方面,截至2019年底,苏宁银行资本充足率为12.39%,一级资本充足率为10.45%,核心一级资本充足率为10.45%,勉强符合监管要求。然而,由于监管部门对民营银行股东增资的审核比较严格,苏宁银行短期内通过增资“补血”的希望不大。

  苏宁易购曾表示,未来3-5年,力争成为“江苏地区普惠金融客群最广”的新型银行。因此,模仿拼多多等电商曾经享受过的社交裂变红利路径,裂变式的“拉新”,推出的“升级贷”合伙人招募计划,即使不一定适合苏宁金融,也“事出有因”。

  借助社会渠道进行“裂变营销”

  八月中旬,苏宁银行的一则广告在朋友圈里“拉新”,引起了关注。

  简而言之,当用户收到升级贷款邀请后,在升级贷款小程序首页申请加入升级贷款合作伙伴,获取升级贷款专属邀请链接或二维码。赢利模式简单概括为:升级贷款合伙人将邀请链接或QR码发送给目标用户,邀请新客户借款成功后,即可获得返现;此外,还可以招募合伙人,获取低级别、低级别的奖励,主要针对“升级贷”(主要针对网络消费者,以及小规模的个体经营者)。

  对于用户来说,这种营销方式算不上新鲜事,不少银行的信用卡营销也早就有了新用户奖励现金、礼物、积分等的建议,但苏宁银行在海报上宣传的“苏宁银行升级贷合作伙伴,可以轻松月入十万”,还是引起了不小的争议。

  还有一些市场观点认为,苏宁银行这种通过招募合作伙伴,借助社交渠道进行裂变营销的做法,值得商榷。

  首先,形式大于内容。对苏宁银行此番“拉新”,资深贷款经纪人、目前成都房融惠总经理邓勤认为,简单算一笔账就可以看出,“月入过十万”最多算一个噱头,所以转化率不会太高,但由于“十万”这个数量级比较吸引人,还是会引起一些业内人士的关注,可以说是宣传效果大于实际落地的投放金额,以及获得用户的效果。

  另外一方面,网络传播带来的风险不容忽视,如4月底微众银行也推出了“微粒贷合伙人”计划,但第二天上线的时候却因为“诱导分享”而在微信渠道被叫停。

  关于深层原因,独立研究员郭大刚表示,“掠夺式营销,说明了体制本身存在着内生的深层次矛盾,已经发展到必须外化的程度。尽管外部风险很高,但已经远远超过了内生矛盾带来的挑战。

  这样一款跨界网络游戏,还可能面临合规成本上升的潜在风险。郭大刚认为,金融机构应注意防范“代理人风险”,适时调整内部激励机制。

  第一家O2O银行机会几何?

  据公开资料显示,苏宁银行成立于2017年,是江苏省第一家民营银行,全国第一家O2O银行。

  苏宁银行的客源渠道也很多。“首先,与其他互联网银行相比,民营银行有着丰富的线下场景,虽然在今年上半年线下场景的使用受到限制,但是,”蓝海银行前用户增长总监王宇蛟表示,“虽然在疫情爆发后的这段时间内,线下陆续复工,苏宁生态圈对其客群起到了帮助。

  第二,苏宁银行在跨境合作方面有很多优势。例如最近与云帐房正式达成战略合作,苏宁银行凭借科技优势和大数据风控能力为云帐房提供帮助,而云帐房海量数据可以帮助苏宁银行,两者共同为更多中小企业客户提供优质金融服务。

  最近,苏宁银行董事长黄金老在“2020青岛中国财富论坛”上表示,“线上生活深入人心,机构或许需要以更低的成本来获取客户,服务客户。”

  在经历了资产与负债的疯狂增长后,苏宁生态圈内的资产与负债增速放慢,未来如何通过裂变营销与跨界合作,实现“品效合一”,既能实现货真价实、物美价廉的客源,又能收获品牌口碑的宣传效应,是苏宁生态圈面临的考验。